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小额分散成为P2P“香饽饽”

小额分散成为P2P“香饽饽”

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核心提示：2016年8月24日下午，银监会就《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关情况召开了发布会。会上，《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)正式对外发布。《暂行办法》中明确了贷平台小额分散的经营模式：※： 小额分散规定了同一自然人在同一络借贷信息中介平台的借款余额上限

2016年8月24日下午，银监会就《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关情况召开了发布会。会上，《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)正式对外发布。

《暂行办法》中明确了贷平台 小额分散 的经营模式：

※： 小额分散规定了同一自然人在同一络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元;

※： 在不同络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;

※： 同一法人或台湾水韭其他组织在同一络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;

※： 在不同络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。

该细则限制了一些平台一心 做大单 的想法，从根本上降低了平台的坏账率及投资人的投资风险，同时也符合了中国人群的消费特点，促进了普惠事业的发展，是P2P长期稳健发展的基石。

小额分散指的是每笔借款人的借款都是小金额的，且投资人的借出资金被分割成数笔借给不同借款人，对此单笔贷款来说，小额分散可以有效降低资金风险。一般来说，企业贷的借款额度偏大，房产项目属于中上等，以车辆抵押借款和部分信用贷款项目的额度偏小，最符合《暂行办法》中 小额分散 的原则。 纵观目前国内P2P市场，符合 小额经太长期的发展分散 定义的业务大致分为以下几类：

1、 个人信用盈江薯蓣贷款

个人信用贷款一般额度都比较低，借款人向P2P平台提出申请后， P2P平台会根据借款人的信用情况及还款能力给予其相应的额度。但是，由于信用贷款无任何抵押，常常出现延期或不还的情况，因此投资人的投资风险也难以保障。

2、 汽车抵押类贷款

汽车抵押贷款的额度与抵押车辆的价值挂钩，一般来说额度在20南疆苓菊W元以内的贷款申请才属于小额贷款。不过相对于其他类型的贷款，汽车抵押贷款额度偏大，不利于风险的控制。

3、 票据贷款

票据贷款是指票据收款人在票据到期以前将票据权利转让给贷款人，并先期付给一定利息而取得现款的一种资金融通方式。由于票据贷款具有一定的临时性和变化性，因此借款人所面临的风险也难以控制。

4、 债权贷款

贷款债权是指出借人基于与借款人之间借款合同所形成的借贷法律关系，而对借款人所享有的一系列请求权。债券贷款具有法律约束因此风险相对较低，此外，债权贷款相对于其他贷款类型额度也更低。

对于《暂行办法》中明确贷 小额分散 的规定，也是好利一直以来始终秉承与坚持的原则。好利第一时间表示欢迎，并将切实做好自律自控，发挥带头示范作用。好利自成立以来就始终将 小额分散 作为平台运营的核心指导思想。其专注的 小额债权分散 模式，更是市场上所有小额分散业务中最具小额分散特性，也是好利专注小额债权资产的最主要原因。其中小于5万的借款比达86%，5到10万的占13%，大于10万的仅占据1%左右。同时好利还推行债权地域分散机制，面向全国各地的小额需求人群，帮助更多人精选优质小额债权。这些债权的借款方地5 实验应力控制范围（N/mm2） 1⑹0域、行业、人群特征均非常分散，能够保证借款人还款概率的独立性，让借款人分散在不同的地域、行业、年龄、学历等等，由于分散独立个体之间发生违约的概率相互之间能够保持独立性，从而大大降低违约概率，完美保护投资人收益。

此外好利是信息平台模式运作，为信息中介。与第三方支付机构合作管理资金，分散用户投资资金直接匹配分散通过第三方支付转入分散式债权机构及分散小额债权，好利不接触任何资金，这也进一步加强的投资人的资金安全。

《暂行办法》的颁布对国内贷行业具有里程碑式的意义，意味着市场上小额分散资产将成为P2P在未来发展中，密序溲疏需大力推广和执行落实的良性运营模式。它结束了贷行业长期缺乏管制的混乱局面，引导行业步入正轨，实现了可持续发展的运行模式。作为小额分散的先行者，对此好利将严格遵守《暂行办法》的指导方针，切实履行平台职责，坚持强势风控与小额分散优质债权，做好带头示范作用。

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